Čerstvé IČO a žádost o nebankovní půjčku: jak krátká historie podnikání ovlivňuje posouzení

Nové IČO v registru živnostenského podnikání ještě neznamená, že nebankovní poskytovatel půjčku automaticky odmítne – ale rozhodně to znamená jiné posuzování žádosti než u OSVČ, která podniká už několik let. Co přesně poskytovatelé u čerstvého podnikání řeší, co může krátkou historii nahradit a jak se na žádost připravit, shrnuje tento přehled.

1. Proč poskytovatelé řeší délku podnikání

Delší historie podnikání dává poskytovateli možnost posoudit, jak se příjmy OSVČ chovají v čase – jestli jsou stabilní, sezónní, nebo rostoucí. U žadatele s IČO starým pár týdnů nebo měsíců tato data chybí, a riziko, že se podnikání v krátké době neudrží, je statisticky vyšší než u zavedené firmy. Poskytovatel proto obvykle žádá delší výpis z účtu, nižší částku, nebo doplňkové doklady, aby si chybějící historii nahradil jinými podklady.

2. Co může chybějící historii nahradit

I bez dlouhé historie existuje několik věcí, které posouzení žádosti usnadní:

- Reálný pohyb na účtu. I tři až čtyři měsíce aktivního podnikatelského účtu s pravidelnými příchozími platbami vypovídají víc než prázdný výpis.
- Podepsané smlouvy nebo objednávky. Potvrzená zakázka nebo rámcová smlouva s odběratelem ukazuje, že příjem v nejbližších měsících nebude náhodný.
- Předchozí praxe v oboru. Pokud žadatel dřív dělal totéž jako zaměstnanec nebo na vedlejší živnost, dokládá to, že podnikání nevzniklo „z ničeho".
- Nižší požadovaná částka. Žádost o nižší obnos, který lze splatit i při výpadku jednoho měsíce, je pro čerstvé IČO reálnější než vysoký úvěr.

3. Jak zvýšit šanci na schválení s čerstvým IČO

Před podáním žádosti se vyplatí mít zpracovaný podnikatelský účet oddělený od osobního, doložit alespoň několik měsíců pohybů na něm a připravit si přehled očekávaných zakázek nebo odběratelů na nejbližší období. Užitečné je také nežádat o maximum, které se v kalkulačce zobrazí, ale o částku, kterou lze bez problémů splatit i v horším měsíci – podrobněji k tomu slouží výpočet v článku o výpisu z účtu OSVČ. Pokud žadatel podniká na vedlejší činnost, pomáhá doložit i příjem z hlavního pracovního poměru.

4. Kdy je lepší s žádostí ještě počkat

Pokud je IČO otevřené teprve pár dní a na účtu ještě neproběhla žádná platba od klienta, je šance na schválení nízká bez ohledu na poskytovatele – v tu chvíli nemá kdo by cokoliv posoudil. Stejně tak se nevyplácí žádat o částku, která výrazně převyšuje dosavadní měsíční příjem, jen proto, že OSVČ okamžitě potřebuje peníze na rozjezd. V takových situacích je často lepší vyčkat jeden až dva měsíce, nechat na účtu proběhnout první platby a žádost podat s konkrétními čísly v ruce, než se spoléhat jen na podnikatelský plán.

Příklad z praxe

OSVČ si otevřela IČO před čtyřmi měsíci a poskytuje grafické služby na volné noze. Za tu dobu jí na účet přišlo pět plateb od tří různých klientů v rozmezí 12 000 až 38 000 Kč měsíčně, k dispozici má i podepsanou objednávku na další zakázku. Žádá o 40 000 Kč na nový notebook a software. I přes krátkou historii má poskytovatel k dispozici reálný, byť kolísavý příjem a konkrétní podklad k budoucí zakázce – šance na schválení je tak výrazně vyšší, než kdyby žádala bez výpisu a bez objednávky hned po založení živnosti.

Text má informativní charakter a nenahrazuje individuální finanční ani daňové poradenství.

Podobné téma: kolik si můžete půjčit v závislosti na příjmu řeší článek Kolik si můžu půjčit na IČO: praktický přehled pro OSVČ, a co si poskytovatelé na výpisu z účtu všímají konkrétně, popisuje článek Co si poskytovatel půjčky všímá na výpisu z účtu OSVČ.

Související článek: Půjčka na IČO bez daňového přiznání: co se reálně posuzuje místo něj.