Konsolidace půjček OSVČ: kdy dává smysl sloučit více závazků do jednoho

Pokud OSVČ postupně nabral splátky u víc věřitelů najednou – třeba kontokorent, jednu rychlou půjčku a ještě splátkový kalendář u jiné společnosti – snadno se stane, že neví, kolik měsíčně skutečně platí a kdy má jednotlivé splátky odejít. Konsolidace, tedy sloučení více závazků do jedné nové půjčky, může v takové situaci pomoct udělat pořádek. Nemusí to ale vždy být výhodné řešení.

1. Co je konsolidace a jak v praxi funguje

Při konsolidaci si OSVČ vezme jednu novou půjčku, kterou najednou splatí všechny starší závazky, a dál už platí jen jednu splátku jednomu věřiteli. Místo tří různých termínů splatnosti a tří čísel účtů tak zůstane jeden přehledný závazek. Výhodou bývá i to, že nová splátka může být nižší, pokud se prodlouží doba splácení – pozor ale na to, že se tím zároveň prodlužuje doba, po kterou budete závazek splácet, a může se zvýšit celková zaplacená částka.

2. Kdy se konsolidace OSVČ vyplatí

• Ztráta přehledu – splátky chodí z víc účtů v různé dny a hrozí, že na některou zapomenete.
• Vysoký součet splátek – jednotlivé půjčky mají samy o sobě krátkou splatnost a vysoké splátky, které dohromady přesahují to, co si OSVČ může reálně dovolit splácet.
• Dražší nebankovní půjčky – část současných závazků jsou krátkodobé nebankovní půjčky s vysokým poplatkem, které jde nahradit jedním úvěrem s nižším úrokem.

3. Kdy se naopak nevyplatí

Pokud je většina stávajících závazků už téměř splacená, konsolidací si jen prodloužíte dobu splácení a zaplatíte víc na poplatcích a úrocích navíc. Nevyplatí se ani ve chvíli, kdy byste museli sáhnout po dražší půjčce, než jsou vaše současné závazky – to se může stát typicky u OSVČ s krátkou historií podnikání nebo nejasným příjmem, kterým poskytovatelé nabídnou horší podmínky. V takovém případě je často lepší věřitele oslovit jednotlivě a domluvit si individuální splátkový kalendář.

4. Na co si dát pozor při výběru půjčky na konsolidaci

Před podpisem smlouvy si spočítejte, kolik zaplatíte na poplatcích a úrocích celkem – ne jen výši měsíční splátky. Ověřte si také, že nová půjčka skutečně pokryje celou dlužnou částku u všech věřitelů, včetně případných sankcí za předčasné splacení původních závazků. A stejně jako u každé jiné půjčky na IČO platí, že si poskytovatel bude ověřovat, že ji skutečně využijete na podnikání, ne čistě na soukromé účely.

Příklad z praxe

OSVČ splácí tři závazky: kontokorent se splátkou 2 000 Kč měsíčně, nebankovní půjčku se splátkou 3 500 Kč měsíčně a splátkový kalendář u jiné společnosti ve výši 1 800 Kč měsíčně – dohromady 7 300 Kč měsíčně na třech různých místech. Po sloučení do jedné půjčky s měsíční splátkou 6 200 Kč na 18 měsíců získá OSVČ nižší měsíční zátěž i jediný přehledný termín splátky. Pokud by si ale původní závazky splatila do 6 měsíců, mohla by konsolidací na delší splatnost nakonec zaplatit víc, než kdyby zůstala u původních splátek.

Text má informativní charakter a nenahrazuje individuální finanční ani daňové poradenství.

Podobné téma: pokud si nejste jistí, zda se u vás víc souběžných splátek už blíží nadměrnému zadlužení, přečtěte si Jak poznat zadlužení u více věřitelů najednou. A pokud řešíte jen jednu konkrétní půjčku, která se blíží splatnosti, podívejte se na článek Prodloužení půjčky, nebo nová půjčka jinde?.