Prodloužení půjčky, nebo nová půjčka jinde? Jak se rozhodnout, když peníze nestačí

Splátka se blíží a na účtu není dost. V tu chvíli se většina lidí rozhoduje mezi dvěma cestami: požádat stávajícího poskytovatele o prodloužení splatnosti, nebo si vzít novou půjčku jinde a tou starou splatit. Obě cesty fungují, ale nestojí stejně – a jedna z nich dlouhodobě výrazně zvyšuje riziko, že se z jedné půjčky stane souběh několika. Tady je praktické srovnání, jak se rozhodnout.

1. Co je prodloužení a kolik reálně stojí

Prodloužení (odklad splatnosti) znamená, že u stávající půjčky posunete termín splacení jistiny a zaplatíte za to poplatek – u krátkodobých půjček obvykle pevnou částku, u splátkových produktů spíš úrok navíc za další období. Jistina se nemění, platíte jen za čas navíc. Náklad je obvykle předem jasně daný a poskytovatel ho spočítá na místě – nemusíte nikde znovu procházet schvalováním ani dokládat příjmy.

2. Co znamená nová půjčka jinde a kde je skrytá cena

Nová půjčka u jiného poskytovatele vypadá na první pohled jako čisté řešení – stará půjčka zmizí, zůstane jen jedna. Ve skutečnosti ale platíte poplatek za zcela novou půjčku (často vyšší než poplatek za pouhé prodloužení staré), musíte projít novým schvalováním a hlavně: v registru i ve vašich výpisech teď existují dvě různé smlouvy, dva různé poskytovatelé a dva různé variabilní symboly. Pokud se situace zopakuje příští měsíc, hledáte už třetího poskytovatele – a to je přesně vzorec, který poznáme na bankovním výpisu jako začínající souběh půjček u více věřitelů.

3. Tři otázky před rozhodnutím

• Jde o jednorázový výpadek, nebo se to opakuje? Pokud řešíte podobnou situaci druhý nebo třetí měsíc po sobě, prodloužení ani nová půjčka problém nevyřeší – je potřeba upravit rozpočet, ne splatnost.
• Unesu novou splátku vedle té stávající? U nové půjčky jinde běží splácení souběžně s dalšími závazky. Má smysl si to spočítat stejně, jako při žádosti o jakoukoli půjčku – kolik reálně zbývá po pokrytí fixních nákladů.
• Co je levnější na konkrétních číslech? Porovnejte poplatek za prodloužení s poplatkem a úrokem nové půjčky – ne jen procentem, ale v korunách za stejné období.

4. Srovnání na čísle

Příklad: splátka 15 000 Kč je splatná za tři dny a chybí vám 15 000 Kč.

• Prodloužení o měsíc u stávajícího poskytovatele: poplatek 1 500 Kč (10 % z jistiny), jistina zůstává 15 000 Kč, žádné další dokládání.
• Nová půjčka 15 000 Kč jinde na splacení staré: poplatek nové půjčky 4 200 Kč (28 % – typické u první půjčky u nového poskytovatele), plus čas na schválení a ověření účtu, plus od teď dva aktivní závazky v registru místo jednoho.

V tomto typickém případě je prodloužení téměř třikrát levnější a navíc nezakládá nový, samostatný dluhový vztah. Nová půjčka jinde dává smysl prakticky jen tehdy, když stávající poskytovatel prodloužení vůbec nenabízí, nebo je jeho poplatek výjimečně vyšší než u nové smlouvy – což je v praxi spíš výjimka.

5. Kdy nedává smysl ani jedno

Pokud zjistíte, že byste potřebovali prodloužit nebo řešit novou půjčkou už druhé nebo třetí kolo po sobě, je čas přestat přidávat další závazky a aktivně kontaktovat věřitele s žádostí o splátkový kalendář. Seriózní poskytovatel (CreditMakers nevyjímaje) raději domluví reálně splnitelný plán, než aby věc řešil až ve vymáhání. Ozvat se dřív, než nastane problém, je vždy levnější varianta než další nová půjčka.

Text má informativní charakter a nenahrazuje individuální finanční poradenství. Konkrétní výše poplatku za prodloužení i nové půjčky se liší dle poskytovatele a produktu.

Podobné téma: jak poznat, že se zadlužujete u více věřitelů najednou, najdete v článku Jak poznat, že se zadlužujete u více věřitelů najednou. A pokud se podobná situace opakuje, vyplatí se podívat na to, jak si postupně vybudovat finanční rezervu, ať příště nemusíte řešit ani jedno z toho.